Крупные банки начали активно бороться с практикой предложения потребителям дополнительных услуг в автосалонах при покупке машин и оформлении кредитов, узнал РБК.
Кредиторы стали информировать дилеров об изменении правил предоставления ссуд клиентам при наличии допуслуг, за нарушение новых условий дилеру может грозить разрыв отношений с банком. Такое предупреждение партнерам, в частности, сделал «Сбер», рассказал РБК исполнительный директор дивизиона «Авто» кредитной организации Александр Ленивкин.
Новый подход поддерживают и другие крупные игроки. Участники рынка пошли на это по рекомендации Банка России, сообщил РБК старший проектный лидер Frank RG Станислав Сухов: «Насколько я понимаю, состоялась встреча всех более-менее крупных банков с представителями ЦБ, где регулятор попросил участников рынка своими силами побороться с этой ситуацией, с недобросовестными практиками. Банки пришли к консенсусу, начали эту историю продвигать и рассылают дилерам письма с новыми условиями».
Получение информационных писем от банков-партнеров подтвердили в ассоциации «Российские автомобильные дилеры» (РОАД).
«Банк России регулярно проводит встречи с участниками рынка, информирует о выявленных недобросовестных практиках и негативных тенденциях, дает рекомендации по изменению бизнес-процессов для искоренения таких недобросовестных практик», — сообщил РБК представитель ЦБ.
«В сентябре у нас была встреча с коллегами по цеху, с крупными дилерами и партнерами. Наша позиция — все продукты должны иметь клиентскую ценность, быть абсолютно прозрачны для потребителя, плюс клиент должен знать, куда ему обратиться, чтобы отказаться от услуги», — говорит Ленивкин.
ВТБ, который тоже был участником этой встречи, ужесточил «систему контроля продаж дополнительных продуктов и услуг непосредственно их поставщиками, а не дилерами», сообщил представитель банка.
«Считаем такой подход более эффективным и прозрачным. В новой схеме исключены юридически сложные конструкции договоров, которые могут повлиять на использование сервисов клиентами или усложнить им возврат полной стоимости услуги в период «охлаждения» (когда клиент имеет право расторгнуть договор. — РБК). Кроме того, из продаж исключены продукты и услуги, которые не содержат ценностного наполнения для конечного потребителя», — пояснил он.
В информационных письмах банки сообщают дилерам, что впредь не будут выдавать автокредиты по заявкам, если в «тело» ссуд включена стоимость дополнительных услуг, которые де-факто являются невозвратными, поясняет вице-президент ассоциации РОАД Алексей Григорьев. Например, если страховая компания при обращении клиента откажет ему в возврате продукта, то такого поставщика услуг банк заблокирует и не будет работать с ним.
По словам Григорьева, некоторые игроки также ввели ограничения по максимальной сумме добавляемых допуслуг дилера или ограничили процентное соотношение суммы кредита к «вмененным продуктам» от дилера. Кроме того, банки запрашивают у компаний список «поставщиков услуг для их проверки и согласования», добавил Григорьев.
Требования к поставщикам дополнительных услуг в дилерском бизнесе изменились с 1 октября, подтверждает директор департамента финансовых услуг компании «Рольф» Ольга Бойко.
Если автодилер не согласится работать по новым правилам, то Сбербанк будет разрывать с ним партнерские соглашения, пояснил Ленивкин. «У нас нет коммерческих отношений с компаниями, которые предоставляют дополнительные услуги, но мы финансируем то, что продает автодилер, поэтому у нас есть возможность повлиять на них», — сказал топ-менеджер «Сбера».
Если поставщик услуг, которые предлагаются в дополнение к автокредиту, не будет исполнять законодательство и требования регулятора, ВТБ аннулирует его аккредитацию, пояснили в банке. Там не уточнили, как это может влиять на отношения кредитной организации с автодилерами.
Банки активизировали борьбу с сомнительными практиками в автокредитовании после жестких заявлений председателя ЦБ. В сентябре глава регулятора Эльвира Набиуллина сообщила о росте жалоб от тех, кто оформлял кредиты на машины, и указывала на сложности в регулировании: дополнительные услуги предоставляют не банки, а автосалоны, которые не поднадзорны Банку России. В ЦБ считают, что такое положение дел можно исправить.
«Банки могут контролировать своих контрагентов — это точно», — говорила Набиуллина. Она также допустила внедрение единого стандарта в автокредитовании, как это уже сделано в ипотеке. «Работа над стандартом автокредитования запланирована на 2025 год. Одним из основных условий будет качественное информирование потребителей о дополнительных услугах к автокредиту», — сообщил РБК представитель ЦБ.
По закону российский потребитель может отказаться от дополнительных платных услуг, товаров или работ, приобретенных вместе с кредитом, в течение 30 дней с момента сделки. При отказе клиент может также потребовать вернуть уплаченные деньги. Но в сфере автокредитования это не всегда удается, указывал ЦБ. С потребителями нередко заключаются договоры, где возврат денег при отказе от услуги вовсе не предполагается, или соглашения, где сама услуга или какие-то дорогостоящие компоненты активируются в момент подписания, то есть считаются оказанными. В этом случае вернуть оплату также не получится.
Банк России приводил несколько примеров, как это происходит.
Чем больше дефицит автомобилей и выше ключевая ставка, тем чаще продавцы склоняют россиян к покупке машин в кредит с дополнительными услугами, говорит руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков» Евгения Лазарева: «Мы отмечаем, что количество подобных жалоб в 2022 году на 20% выше, чем в 2021-м. В ушедшем году их стало еще на 15% больше, и есть все основания полагать, что ту же картину мы увидим по итогам 2024 года».
«Сбер» рассчитывает, что за счет нового подхода недобросовестные практики и навязывание дополнительных услуг потребителям в автокредитовании «если не исчезнут, то сильно сократятся в объемах», отмечает Ленивкин.
«Мы регулярно мониторим число обращений клиентов в разрезе каждого поставщика. На сегодняшний день количество наших заемщиков, которые не могут вернуть полную стоимость ранее оформленных услуг, минимально, при этом наша амбициозная цель — свести их к нулю», — подчеркнули в ВТБ.
Бойко утверждает, что сейчас все подобные продукты компании «полностью согласованы и соответствуют требованиям банков-партнеров». Крупные автодилеры — «Авилон», «Автодом», «Ключавто» — отказались от комментариев.
Одной из причин активности дилеров и банков в предложении допуслуг является тот факт, что «железная маржа» (маржа, возникающая при продаже собственно автомобиля. — РБК) небольшая, отмечает автоэксперт, главный редактор журнала «За рулем» Максим Кадаков: «Поэтому автодилер зарабатывает от банка за кредит, за продажу страховки и от продажи аксессуаров и «допов», которые зачастую ему в обязательном порядке навязывает уже производитель».
Кадаков сомневается, что новая договоренность банков и дилеров даст эффект. «Вряд ли. Дилеров можно понять — они должны удерживать автослесарей, маляров на своих СТО (станциях техобслуживания. — РБК). Банки, кстати, вообще все в шоколаде. Но представить, что они собрались и решили все поменьше зарабатывать — вряд ли. Нужны какие-то конкретные ограничения, а не рекомендации. Но опять же автопроизводители не будут давить на дилеров, так как они друг от друга зависят», — рассуждает автоэксперт. По его словам, ситуация с навязыванием услуг также может измениться, «когда машин вдруг станет столько, что их некуда будет девать».
«Сейчас рекордные продажи автомобилей. Если будут провальными январь—февраль, то дилеры и банки вряд ли смогут что-то навязать покупателям. Как только продажи упадут раза в три, тогда картина поменяется. Мы уже это проходили», — резюмирует он.
Лазарева тоже не верит, что действия банков будут иметь эффект. «Дилеры не боятся санкций, а страховщики и кредиторы, которые получают жалобы на дилеров-партнеров, не прекращают с ними сотрудничество вопреки публичным заявлениям, поскольку прибыль от таких злоупотреблений только растет, ответственность и репутационные риски ложатся на автосалоны, а расходы — опять на потребителей», — говорит руководитель проекта «За права заемщиков». Она считает, что решить проблему позволит распространение оборотных штрафов за навязывание услуг, «в том числе и на автокредитование».
Кредиторы стали информировать дилеров об изменении правил предоставления ссуд клиентам при наличии допуслуг, за нарушение новых условий дилеру может грозить разрыв отношений с банком. Такое предупреждение партнерам, в частности, сделал «Сбер», рассказал РБК исполнительный директор дивизиона «Авто» кредитной организации Александр Ленивкин.
Новый подход поддерживают и другие крупные игроки. Участники рынка пошли на это по рекомендации Банка России, сообщил РБК старший проектный лидер Frank RG Станислав Сухов: «Насколько я понимаю, состоялась встреча всех более-менее крупных банков с представителями ЦБ, где регулятор попросил участников рынка своими силами побороться с этой ситуацией, с недобросовестными практиками. Банки пришли к консенсусу, начали эту историю продвигать и рассылают дилерам письма с новыми условиями».
Получение информационных писем от банков-партнеров подтвердили в ассоциации «Российские автомобильные дилеры» (РОАД).
«Банк России регулярно проводит встречи с участниками рынка, информирует о выявленных недобросовестных практиках и негативных тенденциях, дает рекомендации по изменению бизнес-процессов для искоренения таких недобросовестных практик», — сообщил РБК представитель ЦБ.
«В сентябре у нас была встреча с коллегами по цеху, с крупными дилерами и партнерами. Наша позиция — все продукты должны иметь клиентскую ценность, быть абсолютно прозрачны для потребителя, плюс клиент должен знать, куда ему обратиться, чтобы отказаться от услуги», — говорит Ленивкин.
ВТБ, который тоже был участником этой встречи, ужесточил «систему контроля продаж дополнительных продуктов и услуг непосредственно их поставщиками, а не дилерами», сообщил представитель банка.
«Считаем такой подход более эффективным и прозрачным. В новой схеме исключены юридически сложные конструкции договоров, которые могут повлиять на использование сервисов клиентами или усложнить им возврат полной стоимости услуги в период «охлаждения» (когда клиент имеет право расторгнуть договор. — РБК). Кроме того, из продаж исключены продукты и услуги, которые не содержат ценностного наполнения для конечного потребителя», — пояснил он.
В информационных письмах банки сообщают дилерам, что впредь не будут выдавать автокредиты по заявкам, если в «тело» ссуд включена стоимость дополнительных услуг, которые де-факто являются невозвратными, поясняет вице-президент ассоциации РОАД Алексей Григорьев. Например, если страховая компания при обращении клиента откажет ему в возврате продукта, то такого поставщика услуг банк заблокирует и не будет работать с ним.
По словам Григорьева, некоторые игроки также ввели ограничения по максимальной сумме добавляемых допуслуг дилера или ограничили процентное соотношение суммы кредита к «вмененным продуктам» от дилера. Кроме того, банки запрашивают у компаний список «поставщиков услуг для их проверки и согласования», добавил Григорьев.
Требования к поставщикам дополнительных услуг в дилерском бизнесе изменились с 1 октября, подтверждает директор департамента финансовых услуг компании «Рольф» Ольга Бойко.
Если автодилер не согласится работать по новым правилам, то Сбербанк будет разрывать с ним партнерские соглашения, пояснил Ленивкин. «У нас нет коммерческих отношений с компаниями, которые предоставляют дополнительные услуги, но мы финансируем то, что продает автодилер, поэтому у нас есть возможность повлиять на них», — сказал топ-менеджер «Сбера».
Если поставщик услуг, которые предлагаются в дополнение к автокредиту, не будет исполнять законодательство и требования регулятора, ВТБ аннулирует его аккредитацию, пояснили в банке. Там не уточнили, как это может влиять на отношения кредитной организации с автодилерами.
Банки активизировали борьбу с сомнительными практиками в автокредитовании после жестких заявлений председателя ЦБ. В сентябре глава регулятора Эльвира Набиуллина сообщила о росте жалоб от тех, кто оформлял кредиты на машины, и указывала на сложности в регулировании: дополнительные услуги предоставляют не банки, а автосалоны, которые не поднадзорны Банку России. В ЦБ считают, что такое положение дел можно исправить.
«Банки могут контролировать своих контрагентов — это точно», — говорила Набиуллина. Она также допустила внедрение единого стандарта в автокредитовании, как это уже сделано в ипотеке. «Работа над стандартом автокредитования запланирована на 2025 год. Одним из основных условий будет качественное информирование потребителей о дополнительных услугах к автокредиту», — сообщил РБК представитель ЦБ.
По закону российский потребитель может отказаться от дополнительных платных услуг, товаров или работ, приобретенных вместе с кредитом, в течение 30 дней с момента сделки. При отказе клиент может также потребовать вернуть уплаченные деньги. Но в сфере автокредитования это не всегда удается, указывал ЦБ. С потребителями нередко заключаются договоры, где возврат денег при отказе от услуги вовсе не предполагается, или соглашения, где сама услуга или какие-то дорогостоящие компоненты активируются в момент подписания, то есть считаются оказанными. В этом случае вернуть оплату также не получится.
Банк России приводил несколько примеров, как это происходит.
Чем больше дефицит автомобилей и выше ключевая ставка, тем чаще продавцы склоняют россиян к покупке машин в кредит с дополнительными услугами, говорит руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков» Евгения Лазарева: «Мы отмечаем, что количество подобных жалоб в 2022 году на 20% выше, чем в 2021-м. В ушедшем году их стало еще на 15% больше, и есть все основания полагать, что ту же картину мы увидим по итогам 2024 года».
«Сбер» рассчитывает, что за счет нового подхода недобросовестные практики и навязывание дополнительных услуг потребителям в автокредитовании «если не исчезнут, то сильно сократятся в объемах», отмечает Ленивкин.
«Мы регулярно мониторим число обращений клиентов в разрезе каждого поставщика. На сегодняшний день количество наших заемщиков, которые не могут вернуть полную стоимость ранее оформленных услуг, минимально, при этом наша амбициозная цель — свести их к нулю», — подчеркнули в ВТБ.
Бойко утверждает, что сейчас все подобные продукты компании «полностью согласованы и соответствуют требованиям банков-партнеров». Крупные автодилеры — «Авилон», «Автодом», «Ключавто» — отказались от комментариев.
Одной из причин активности дилеров и банков в предложении допуслуг является тот факт, что «железная маржа» (маржа, возникающая при продаже собственно автомобиля. — РБК) небольшая, отмечает автоэксперт, главный редактор журнала «За рулем» Максим Кадаков: «Поэтому автодилер зарабатывает от банка за кредит, за продажу страховки и от продажи аксессуаров и «допов», которые зачастую ему в обязательном порядке навязывает уже производитель».
Кадаков сомневается, что новая договоренность банков и дилеров даст эффект. «Вряд ли. Дилеров можно понять — они должны удерживать автослесарей, маляров на своих СТО (станциях техобслуживания. — РБК). Банки, кстати, вообще все в шоколаде. Но представить, что они собрались и решили все поменьше зарабатывать — вряд ли. Нужны какие-то конкретные ограничения, а не рекомендации. Но опять же автопроизводители не будут давить на дилеров, так как они друг от друга зависят», — рассуждает автоэксперт. По его словам, ситуация с навязыванием услуг также может измениться, «когда машин вдруг станет столько, что их некуда будет девать».
«Сейчас рекордные продажи автомобилей. Если будут провальными январь—февраль, то дилеры и банки вряд ли смогут что-то навязать покупателям. Как только продажи упадут раза в три, тогда картина поменяется. Мы уже это проходили», — резюмирует он.
Лазарева тоже не верит, что действия банков будут иметь эффект. «Дилеры не боятся санкций, а страховщики и кредиторы, которые получают жалобы на дилеров-партнеров, не прекращают с ними сотрудничество вопреки публичным заявлениям, поскольку прибыль от таких злоупотреблений только растет, ответственность и репутационные риски ложатся на автосалоны, а расходы — опять на потребителей», — говорит руководитель проекта «За права заемщиков». Она считает, что решить проблему позволит распространение оборотных штрафов за навязывание услуг, «в том числе и на автокредитование».